見積書にサラッと書かれているこの一文。
火災保険料 20,000円（2年）
多くの方が、
「こういうものなんだろうな」
「決まりだから払うしかないか」
と、そのままサインしていると思います。
こんにちは。現役不動産店長のだいきです。
今日は、ちょっと業界寄りの話をします。
結論から言うと、その火災保険、
自分で入れば5,000〜7,000円台円台 で済むケースがあります。
仲介手数料を値切るより、ずっと簡単で角も立ちにくい。
誰でも使える「初期費用カット術」と、やるなら絶対に押さえてほしい注意点をまとめます。
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【この記事で分かること】
- 賃貸の火災保険が「指定」なのか「実は任意」なのかを見分けるポイント
- 管理会社経由の保険が高くなりやすい“業界の仕組み”
- 自分で保険を選ぶときに、必ず入れておくべき3つの補償
- 担当者に角を立てずに「自己加入していいか」確認する“魔法の聞き方”
- 仲介手数料の値引き交渉より、なぜハードルが低いのか
※この記事は、私の現場経験に基づく一般的な考え方です。
最終的な条件・可否は、物件ごとの契約内容や管理会社のルールに従ってください。
衝撃の事実：火災保険は「指定」じゃなくてもいいケースが多い
契約のときに、不動産屋からこう言われることが多いと思います。
「こちらの火災保険にご加入ください」
この一言で、
「あ、これは決まりなんだな」
と思い込んでしまう方がほとんどです。
でも、実はこの「お願いします」には、2種類あります。
- 指定（強制）パターン
管理会社・オーナー側で「この物件は〇〇保険に加入することが入居条件です」と決めている場合。
この場合は、基本的に変更できません。 - 推奨（任意）パターン
本音としては、「ウチ経由で入ってくれると手続きも楽だし、会社にも手数料が入ります」という“オススメ”のケース。
実はここ、自分で選んでもOKなことが結構あるんです。
私の肌感では、
「聞いてみたら自己加入OKだった」というケースはかなり多いです。
何も聞かずに言われるがまま払うのは、正直なところ、
「確認すれば浮いたかもしれない1万円〜1万5,000円を、そのまま捨てている」
のと同じ状態です。
まずは、
「ここは指定ですか？ 自分で保険を選ぶことも可能ですか？」
と一度確認してみる価値は十分あります。
※ただし、勝手に自己判断で保険に入ってしまうのはNGです。
必ず「OKが出てから」動くようにしてください。
なぜ管理会社の保険は高いのか？（ぶっちゃけ話）
では、なぜ不動産会社経由の保険は、2年で2万円前後になることが多いのでしょうか。
理由はシンプルで、だいたいこの2つです。
- 不動産会社が保険の“代理店”になっているから
皆さんが払う保険料の一部が、代理店手数料として不動産会社に入ります。
これはビジネスの仕組みなので、悪いことではありません。 - 「丸ごとセット」で提案されているから
家財・借家人賠償・個人賠償などを、ある程度厚めに盛ったパッケージ商品になっている。
内容は悪くないことも多いですが、「もう少し薄くていいから保険料を抑えたい」という人にはオーバースペックな場合もあります。
一方で、自分でネットから保険に入る場合は、
- 保障を絞る
- ネット専用商品を選ぶ
ことで、2年で5,000〜7,000円台のプランが普通に見つかります。
ここで誤解してほしくないのは、
「不動産会社の保険＝全部ボッタクリ」
と言いたいわけではない、ということです。
- 手続きが楽（申込〜証券のやり取りまでワンストップ）
- トラブル時に「どこに連絡すればいいか」がシンプル
というメリットもちゃんとあります。
ただ、
「選べるのに、選べることを知らずに高い方だけを選んでいる」
のは、やっぱりもったいない。
その感覚は持っておいて損はないかな、というのが現場の本音です。
自分で入る時の「3つの絶対条件」
ここからが本題です。
自己加入をする場合でも、何でもいい保険に入ればOKというわけではありません。
大家さんを守るための最低限のラインとして、この3つは必ずチェックしてください。
① 借家人賠償責任（しゃくやにんばいしょう）
※現場では「しゃっかにん」と読むスタッフも多いですが、意味は同じです。
自分の過失で火事を出したり、水漏れを起こして部屋をダメにしてしまったときに、大家さんに対して支払う損害賠償をカバーする保険です。
不動産会社から、
「借家人賠償は最低1,000万円以上でお願いします」
のように条件が出ることが多いです。
ここが入っていない保険は、ほぼNGと思ってください。
② 個人賠償責任
水漏れで下の階に被害を出したり、ベランダから物を落としてしまったり、日常生活で他人に損害を与えたときの賠償をカバーする保険です。
金額の目安は、1,000万円〜1億円などプランによって幅がありますが、今は“無制限”のものも多いです。
「火災保険とセット」になっていることが多いので、個人賠償がきちんと含まれているかを確認してください。
③ 証券（または申込書コピー）の提出
管理会社としては、
「本当に保険に入っているのか」
「補償内容が条件を満たしているか」
を確認する義務があります。
そのため、自己加入の場合は、
保険証券のコピー
もしくは申込内容が分かる画面のコピー
を、契約日までに提出してくださいと言われることが多いです。
ここをサボると、
「証券が出てこないので契約を進められません」
という話になるので、申し込んで終わりではなく、提出までセットだと思っておきましょう。
※自己加入をする場合は、必ず事前に「この条件で入ってもいいですか？」と担当者に確認したうえで動くのがおすすめです。
勝手に加入してから「その内容ではダメです」と言われると、二度手間になります。
担当者への「魔法の聞き方」（コピペOK）
とはいえ、いきなり
「保険は自分で入れるんで結構です」
と言うと、ちょっと角が立ちます。
そこで、現場で「お、この人分かってるな」と思う言い方をそのまま書いておきます。
そのままコピペしてもらってOKです。
■ 申込のときに聞くパターン（メール・LINE想定）
初期費用をできるだけ抑えたいと考えているのですが、火災保険について、御社指定の補償内容（借家人賠償の金額や個人賠償など）を満たす形で、私の方で別の保険に加入することは可能でしょうか？
可能な場合は、契約までに証券（または申込書）のコピーを提出させていただきます。
■ 店頭・電話での一言パターン
「火災保険って、御社指定の保険じゃないとダメですか？
借家人賠償の金額など、条件を満たせば自分で入っても大丈夫でしょうか？」
こう聞かれて「ダメです」と言うパターンは、おおむね次のどちらかです。
- 物件自体が完全な指定物件（強制）になっている
- 会社の方針で、自己加入を認めていない
この場合は、正直なところあまり粘りすぎても意味がありません。
その代わりに、
- 別の物件で自己加入OKのところを探す
- 他のコスト（家賃・管理費など）でバランスを見る
といった発想に切り替えた方が建設的です。
まとめ：仲手交渉よりハードルは低い。まずは「一言」聞いてみろ
最後に、今日のポイントを整理しておきます。
- 見積書の「火災保険 2万円」は、絶対ではないケースも多い
- 物件によっては「指定（強制）」だが、「推奨（任意）」なら自己加入OKの余地がある
- 管理会社の保険が高いのは、代理店手数料＋厚めのパッケージ設計が理由
- 自分で入るなら、以下の3つは必須条件
- 借家人賠償責任
- 個人賠償責任
- 証券（コピー）の提出
- 担当者への聞き方は、「指定の補償内容を満たす形で、自分で加入してもいいですか？」と、条件を守る前提で相談するのがポイント
仲介手数料の値引きは、正直かなりハードルが高い交渉です。
担当者の心情的にも、会社の規定的にも、簡単にはいきません。
一方で、
「手続きは自分でやるので、保険だけ自己加入でもいいですか？」
という相談は、「こちらの手間が減るなら全然アリです」という会社も少なくありません。
たった一言聞くだけで、1万〜1万5,000円浮く可能性があります。
浮いたお金は、新生活の家具やカーテン、防災グッズに回した方がよほど前向きです。
まずは次に部屋を借りるとき、見積書の「火災保険」の行を見たら、一度だけでいいのでこう考えてみてください。
「これは本当に“絶対”なのか？」
「条件を守ったうえで、自分で選ぶ余地はないか？」
その一歩を踏み出せるかどうかが、“損しない入居者”になれるかどうかの分かれ目だと、現役店長としては思っています。
